בקצרה: ניכיון צ'קים נותן לעסק מזומן היום במקום בעוד חודשיים, תמורת עמלה שנראית קטנה. כשמתרגמים אותה לריבית שנתית היא מגיעה בקלות ל-9% ויותר, ובניכיון "עם זכות חזרה" הסיכון שהצ'ק יחזור נשאר אצלכם. כדאי להשתמש בו רק לפער תזרימי קצר ומוגדר.

לקוח שילם בצ'ק לעוד 60 יום, הספק דורש כסף השבוע, והחשבון כבר במינוס. חברת הניכיון מציעה פתרון פשוט: תביאו את הצ'ק, תקבלו את הכסף מחר, ונגבה עמלה של אחוז וחצי.

קראו גם: הרווח בדוח מרמה: כך עסקים חיים קורסים בגלל תזמון תשלומים · הוצאתם חשבונית מס לפני שהלקוח שילם? המע"מ ייצא מהכיס שלכם · הבנק לא קובע לכם את הריבית. הוא קובע רק את התוספת

אחוז וחצי. מי לא היה מסכים?

איך מחשבים את המחיר האמיתי

העמלה בניכיון נגבית על תקופה קצרה, ולכן צריך להמיר אותה לשנה כדי להשוות אותה לכל הלוואה אחרת. הנוסחה פשוטה: אחוז העמלה, כפול 365, חלקי מספר הימים עד פירעון הצ'ק.

צ'ק של 40,000 שקל ל-60 יום בעמלה של 1.5% עולה 600 שקל. בחישוב שנתי זה כ-9.1%. אותה עמלה על צ'ק ל-30 יום כבר שווה כ-18% בשנה, כי משלמים את אותו אחוז על חצי מהזמן.

לזה מוסיפים לעיתים דמי טיפול קבועים לכל צ'ק, שעל סכומים קטנים מקפיצים את העלות עוד יותר. לפני שחותמים, בקשו את המחיר הכולל בשקלים ולא באחוזים.

הסעיף שרוב בעלי העסקים לא קוראים: זכות חזרה

ברוב עסקאות הניכיון בישראל הצ'ק מוסב לחברה "עם זכות חזרה". המשמעות: אם הלקוח לא מכבד את ההמחאה (ויקיפדיה) ביום הפירעון, חברת הניכיון חוזרת אליכם ודורשת את הכסף בחזרה, בתוספת עמלת החזרה.

כלומר, קיבלתם מזומן אבל לא מכרתם את הסיכון. מי שעובד מול לקוח גדול אחד ומנכה את כל הצ'קים שלו, מגלה ביום שהלקוח נתקע שהחוב חוזר אליו פעמיים: פעם מהלקוח ופעם מחברת הניכיון.

יש גם ניכיון "ללא זכות חזרה", מה שנקרא לעיתים פקטורינג. כאן החברה לוקחת את הסיכון, ובהתאם גובה עמלה גבוהה יותר ובודקת את הלקוח שלכם לעומק.

מתי ניכיון הגיוני ומתי הוא סימן אזהרה

ניכיון הוא כלי לגיטימי לפער של פעם אחת: הזמנה גדולה במיוחד, תשלום מקדמה לספק חדש, עונה חזקה שדורשת מלאי. הבעיה מתחילה כשהוא הופך לשגרה חודשית.

עסק שמנכה כל חודש את הצ'קים של החודש הבא בעצם מממן את תנאי "שוטף פלוס 60" שנתן ללקוחות מתוך הרווח שלו. זה בדיוק המצב שבו הרווח בדוח מרמה: על הנייר העסק רווחי, ובפועל חלק מהמרווח הולך לעמלות.

לפני שמביאים צ'קים לניכיון

• חשבו את העלות השנתית לפי הנוסחה והשוו אותה לריבית על מסגרת האשראי בבנק.
• בדקו שלחברה יש רישיון מרשות שוק ההון כנותן אשראי. חברה בלי רישיון היא נורת אזהרה.
• קראו את סעיף זכות החזרה ואת גובה עמלת ההחזרה במקרה שצ'ק לא נפרע.
• אל תנכו צ'קים של לקוח אחד בלבד. פזרו את הסיכון.
• שאלו אם הלקוח מוכן לשלם מוקדם תמורת הנחה של 1%. לרוב זה זול יותר מהניכיון.

לפני הניכיון הבא, פתחו מחשבון, הכפילו את העמלה ב-365 וחלקו בימים שנשארו לצ'ק. אם התוצאה גבוהה מהריבית על המסגרת שלכם, התקשרו לבנק לפני שאתם נוסעים לחברת הניכיון.