בקצרה: בעל מניות או מנהל שחותם ערבות אישית לחוב של החברה נחשב "בעל עניין", ולכן ההגנות הצרכניות של חוק הערבות לא עומדות לו. הבנק יכול לפנות ישירות לנכסים הפרטיים, וערבות בלתי מוגבלת בסכום נשארת תקפה. לפני חתימה דרשו תקרה בשקלים ותאריך תפוגה.

בעלי עסקים מניחים שחברה בע"מ מפרידה בין הקופה של העסק לכיס הפרטי. ברוב המצבים ההפרדה אמיתית. ברגע שאתם חותמים ערבות אישית היא נמחקת בשורה אחת של טקסט.

קראו גם: הרווח בדוח מרמה: כך עסקים חיים קורסים בגלל תזמון תשלומים · עסק לא קורס מחוסר לקוחות. הוא קורס כשמפסיקים לספור את הכסף · הלקוח הגדול שלכם הוא הסיכון הגדול שלכם

החוק מגן על ערבים. אתם לא בקטגוריה הזאת

חוק הערבות נחקק ב-1967, ושני תיקונים, ב-1992 וב-1998, הפכו אותו לחוק צרכני. התיקונים יצרו מעמד של ערב יחיד וערב מוגן, עם שורת הגנות: חובת מסמך בכתב מול תאגיד בנקאי, ביטול ערבות בלתי מוגבלת בסכום, וחובה על הנושה לפעול מול החייב העיקרי לפני שהוא פונה לערב.

החוק מחריג מההגנות האלה בן זוג, שותף ו"בעל עניין" כהגדרתו בחוק ניירות ערך. בעל מניות מהותי או מנהל בחברה נכנס ישר להחרגה. זאת הנקודה שרוב החותמים מפספסים: אותה חתימה שאצל שכן היא ערבות בטלה, אצלכם היא התחייבות מלאה.

למה הבנק אוהב דווקא את הערבות הזאת

ערבות אישית היא הבטוחה הזולה ביותר שאפשר לבקש. אין רישום בטאבו, אין עלות הקמה, ואין צורך בהערכת שווי. הבנק מקבל חייב נוסף בלי להוציא שקל. בפועל, הערבות האישית היא מה שמחזיק את מסגרת האשראי של עסקים קטנים פתוחה, ולא איכות המאזן.

הספקים הבינו את זה מזמן. טופס פתיחת חשבון אצל ספק גדול כולל סעיף ערבות בעלים בשורה הקטנה. כשהלקוחות שלכם משלמים בשוטף פלוס 60 והספק דורש את שלו בתוך 30 יום, הפער הזה מגולגל לערבות שלכם.

מה באמת עומד על השולחן

ערבות אישית חושפת את הדירה, הרכב, החסכונות וקרנות ההשתלמות הנזילות. אם גם בן או בת הזוג חתמו, החשיפה היא על נכסי המשפחה כולה. עסק שמפסיק לספור את הכסף מגלה את גובה הערבות רק כשמגיע מכתב מהוצאה לפועל.

חמשת הסעיפים שצריך לשנות לפני החתימה

• תקרה בשקלים, מספר כתוב ולא "כל חוב קיים ועתידי".
• תאריך תפוגה לערבות, עם חובת חידוש מפורשת.
• שחרור אוטומטי כשהחוב הספציפי נפרע במלואו.
• ערבות יחסית לפי אחוז האחזקות, במקום "ביחד ולחוד" בין כל הבעלים.
• הודעה מוקדמת של 30 יום לפני פנייה לנכסים פרטיים.

בנק לא יציע לכם את הסעיפים האלה. הם נכנסים רק כשמבקשים אותם, ורק בשלב שבו הבנק עוד רוצה את העסקה.

הוציאו עכשיו את כל טופסי פתיחת החשבון של הספקים מהשנתיים האחרונות וחפשו את המילה "ערבות". כל ערבות בלי תקרה ובלי תאריך, תשלחו בקשה בכתב להגבלה בסכום. ספק שמסרב לתקרה סביר אומר משהו על איך הוא מתכוון להתנהג כשתהיה בעיה.

מקור: חוק הערבות, ויקיפדיה